SmartAsset și Yahoo Finance LLC pot câștiga comision sau venituri prin link-urile din conținutul de mai jos.
Dacă aveți 65 de ani și colectați asigurări sociale, s-ar putea să vă întrebați dacă este prea târziu pentru a converti IRA tradițională de 750.000 USD într-un IRA Roth. Răspunsul scurt este nu – nu există restricții legale pentru conversia Roth în funcție de vârstă sau venit. Practic, însă, decizia implică cântărirea atentă a implicațiilor fiscale, a costurilor de asistență medicală, a planificării succesorale și nu numai. Răspândirea conversiilor pe mai mulți ani are adesea cea mai bună sens financiar pentru IRA mai mari. Îndrumarea unui consilier financiar vă poate ajuta să cântăriți costurile unei conversii Roth în circumstanțele dvs.
O conversie Roth IRA implică mutarea fondurilor dintr-un IRA tradițional, înainte de impozitare, într-un cont Roth IRA după impozitare. Plătești impozit pe venit pe banii care sunt convertiți acum, dar retragerile viitoare la pensie ies fără impozit.
În plus, IRA-urile tradiționale sunt supuse distribuirilor minime obligatorii (RMD) începând cu vârsta de 73 de ani. Acest lucru poate duce la impozite mai mari la pensionare, deoarece venitul RMD, care este tratat ca venit impozabil obișnuit, îi poate împinge pe pensionari în categorii de impozitare mai mari. Dar regulile RMD nu se aplică pentru Roth IRA și Roth 401(k)s, așa că puteți lăsa banii în cont sau îi puteți retrage oricând aveți nevoie, fără a datora impozite pe contribuții (puteți datora impozite pe venit pe investiții). câștigurile dacă le retrageți la mai puțin de cinci ani de la efectuarea contribuției inițiale).
Dacă aveți nevoie de ajutor suplimentar pentru a naviga prin regulile din jurul IRA Roth, luați în considerare să vorbiți cu un consilier financiar.
Cu cât convertiți mai devreme fondurile din IRA tradițională înainte de impozitare într-un cont Roth, cu atât mai mulți ani de creștere fără impozite vă veți bucura în contul dvs. Roth. Și veți putea retrage acele fonduri Roth fără să datorați taxe.
Dar va trebui să plătiți taxe pentru conversie, ceea ce nu este o considerație mică atunci când vine vorba de sincronizare. Convertirea unui IRA mare vă poate cere să plătiți rata de impozitare marginală maximă de 37% pentru cea mai mare parte sau chiar pentru întreaga sumă de conversie, în funcție de celelalte venituri, deduceri și factori suplimentari.
Dacă o convertiți treptat, totuși, puteți extinde creșterea veniturilor pe mai mulți ani și puteți evita supunerea acesteia la rata de impozitare marginală maximă. Acest lucru poate ajuta la reducerea impozitului datorat în fiecare an și în general.
De asemenea, este important să luați în considerare momentul în care va trebui să retrageți fonduri din IRA Roth. Fondurile nu pot fi retrase fără penalități în termen de cinci ani de la conversie. Și, dacă vă convertiți IRA într-un Roth treptat în timp, acele conversii reactivează fiecare regula de cinci ani pentru acea parte a banilor.
Povestea continuă
Întâlnirea cu un consilier financiar poate oferi claritate asupra mișcărilor complexe, cum ar fi conversiile Roth.
O preocupare majoră în conversia unui sold IRA de 750.000 USD dintr-o dată ar fi factura fiscală semnificativă care ar însoți o astfel de tranzacție. O conversie completă Roth de această dimensiune ar împinge persoana în categoria de impozitare marginală de 37%.
Dacă sunteți un singur declarant și venitul dvs. de securitate socială nu este suficient de mare pentru a fi impozitat, adăugarea de 750.000 USD la venitul dvs. actual ar putea genera aproximativ 238.000 USD în taxe suplimentare, folosind intervalele de impozitare din 2023. Mergând încet cu 75.000 USD convertiți pe an în decurs de 10 ani, reduceți impozitul afectat în fiecare an, menținând venitul impozabil în intervalul de 22%.
Iată cum s-ar putea desfășura aceste scenarii, presupunând că sunteți un singur declarant și că venitul dvs. de securitate socială este mai mic de 25.000 USD, așa că scapă de impozitare:
-
Dimensiunea conversiei Roth: 750.000 USD
-
Categoria de impozitare: 37%
-
Impozitul federal total pe venit datorate: 237.831 USD
Această opțiune vă lasă cu o factură fiscală masivă, dar în jur de 512.000 USD în noul dvs. IRA Roth, pe care în cele din urmă o veți putea retrage fără taxe.
-
Dimensiunea conversiei Roth: 75.000 USD (x10)
-
Categoria de impozitare: 22%
-
Impozitul federal total pe venit datorate: 88.000 USD peste 10 ani
Rețineți că fondurile rămase în IRA dvs. vor continua să crească în timp ce executați aceste conversii anuale, astfel încât IRA nu va fi probabil goală în momentul în care trebuie să începeți să luați RMD. Cu toate acestea, RMD-urile pe care va trebui să le luați până atunci vor fi mult mai mici, așa că nu vor suporta aproape la fel de multă impozitare în comparație cu lăsarea banilor într-un IRA tradițional.
O a treia opțiune este să lăsați banii neconvertiți în IRA și să începeți să luați RMD-uri după ce împliniți 73 de ani, plătind impozite pe aceștia pe măsură ce mergeți. Cu toate acestea, acest lucru vă poate lăsa să plătiți taxe mai mari la pensionare până la moartea dvs. Dar dacă aveți nevoie de mai mult ajutor pentru a face un bilanț al diferitelor opțiuni, acest instrument gratuit de potrivire vă poate asocia cu un consilier fiduciar.
Este posibil să nu descoperiți că un curs de acțiune este net superior. Factori de luat în considerare atunci când decideți dacă și cât de multă conversie Roth are sens:
-
Comparați ratele actuale și viitoare ale impozitului pe venit
-
Conține RMD-uri și planuri imobiliare
-
Cântăriți asistența medicală și alte costuri pentru seniori
-
Evaluați impactul fiscal asupra moștenitorilor
-
Model de scenarii multianuale
Conversiile Roth parțiale strategice adaptate situației dvs. pot oferi cele mai multe avantaje fiscale pentru persoanele cu solduri mari IRA.
O limitare majoră a conversiilor Roth este că acestea nu pot fi inversate. Dacă ratele de impozitare scad mai târziu sau dacă aveți nevoie de fonduri convertite mai devreme, ați putea regreta că ați blocat taxe acum la o rată mai mare. Planurile de moștenire se pot schimba și ele. Faceți o analiză amănunțită pe mai mulți ani înainte de a vă angaja să convertiți.
Rulați mai întâi propriile scenarii de conversie Roth sau solicitați ajutorul unui consilier financiar care să vă ajute să faceți aceste calcule importante.
La 65 de ani sau la orice vârstă, în timp ce o parte din finanțele tale de pensionare rămân nerezolvate, limitarea conversiilor Roth la bucăți mici repartizate pe ani oferă flexibilitate. Acest lucru echilibrează costurile fiscale imediate cu economiile fiscale viitoare pentru dumneavoastră și moștenitorii dumneavoastră. Ca și în cazul majorității mișcărilor de bani la pensie, evaluarea prudentă a imaginii fiscale pe mai mulți ani este esențială.
-
În loc să ghiciți dacă conversia IRA are sens, discutați cu un consilier financiar care poate analiza cifrele. Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care vă deservesc zona și puteți avea un apel gratuit introductiv cu consultanții dvs. potriviți pentru a decide care credeți că este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
-
Rețineți că există limitări de venit pentru a contribui la un Roth IRA. În 2024, IRS nu permite depunerii singuri cu un venit brut ajustat (AGI) de peste 87.000 USD și cuplurile căsătorite care depun în comun cu un AGI de peste 240.000 USD. Cu toate acestea, backdoor Roth IRA îi pot ajuta pe cei cu venituri mari să evite legal aceste limite de venit.
-
Păstrați un fond de urgență la îndemână în cazul în care vă confruntați cu cheltuieli neașteptate. Un fond de urgență ar trebui să fie lichid – într-un cont care nu este expus riscului de fluctuații semnificative, cum ar fi piața de valori. Compensația este că valoarea numerarului lichid poate fi erodata de inflație. Dar un cont cu dobândă mare vă permite să câștigați dobândă compusă. Comparați conturile de economii de la aceste bănci.
-
Sunteți un consilier financiar care doriți să vă dezvoltați afacerea? SmartAsset AMP ajută consilierii să se conecteze cu clienții potențiali și oferă soluții de automatizare a marketingului, astfel încât să puteți petrece mai mult timp făcând conversii. Aflați mai multe despre SmartAsset AMP.
Credit foto: ©iStock.com/zimmytws, ©iStock.com/Panupong Piewkleng, ©iStock.com/kate_sept2004
Postarea Am 65 de ani și 750.000 USD într-un IRA. Iau asigurări sociale – este prea târziu pentru o conversie Roth? a apărut prima dată pe SmartReads de SmartAsset.