Având o sumă importantă pusă deoparte într-un 401(k) face posibilă o mulțime literală de opțiuni financiare. Dar scoateți prea mulți bani deodată și veți găsi în curând vulturul IRS al unchiului Sam care v-a înfipt ciocul în cuib.
Deci, dacă, să zicem la 67 de ani, decideți să finanțați avansul de 20% al fiului dumneavoastră devotat pentru prima sa casă, la prețul de 425.000 de dolari, înseamnă că guvernul își rezervă dreptul de a-și cere cota de mai multe ori?
-
Investitorii acreditați pot deveni proprietarul Walmart, Whole Foods sau Kroger – și pot beneficia de distribuții regulate fără a ridica un deget. Iată cum
-
Primele de asigurare auto în America sunt peste acoperiș – și doar se înrăutățesc. Dar mai puțin de 2 minute vă pot economisi mai mult de 600 USD/an
-
Aceste 5 mișcări magice de bani vă vor crește pe scara valorii nete a Americii în 2024 – și puteți finaliza fiecare pas în câteva minute. Iată cum
Iată cum funcționează: Guvernul vă monitorizează venitul impozabil – iar distribuțiile contului de pensionare fac parte din aceasta.
În funcție de suma pe care o retrageți, o parte din venitul dvs. ar putea ajunge într-o categorie de impozit marginală mai mare – și nu, agentului dvs. IRS din cartier nu îi pasă dacă ați încetat să mai lucrați.
Pragurile de venit se extind și la Medicare. Depășirea unui anumit venit brut ajustat modificat poate provoca o creștere a primelor dumneavoastră. Asta înseamnă că ai putea ajunge să plătești pentru acea retragere de mai multe ori.
Dar există vreo modalitate de a vă asigura că nu se va mai întâmpla?
Răspunsul depinde de cât de priceput ești cu finanțele tale.
Să presupunem că colectați lunar un cec de securitate socială de 1.925 USD, media pentru lucrătorii pensionari din noiembrie 2024 – care ajunge la 23.100 USD anual.
Deoarece ai încă 60 de ani, încă nu vi se cere să retrageți bani din conturile de pensii în fiecare an.
Deci, dacă acei 23.100 de dolari sunt singurul tău venit – și este suficient pentru a trăi – și faci declarații ca un singur contribuabil individual, nu vei plăti niciun impozit federal. IRS începe să pretindă impozit pe securitatea socială numai atunci când 50% din beneficiul dvs. pentru anul și orice alt venit cumulat totalizează mai mult de 25.000 USD.
Dar dacă scoți 85.000 de dolari pentru acel avans pentru fiul tău, lucrurile se schimbă. Formula IRS pentru impozitarea asigurărilor sociale ar adăuga jumătate din beneficiul dumneavoastră la cei 85.000 USD, care se ridică la 96.550 USD. Aceasta înseamnă că veți depăși pragul de 34.000 USD în care vor fi impozitate până la 85% din beneficiile dvs. Ai.
Acum vedeți dacă puteți urmări acest lucru, necontabili: 85% din 23.100 USD înseamnă că 19.635 USD din beneficiile dvs. de securitate socială sunt impozabile, ceea ce adăugat la retragerea dvs. de 85.000 USD ne oferă 104.635 USD din venitul impozabil pentru anul.
Povestea continuă
Aceasta înseamnă că veți plăti cote marginale de impozitare până când ajungeți la nivelul de impozitare de 24% pentru veniturile de peste 100.525 USD. Și acest nivel de venit ar declanșa o suprataxă pentru prima dumneavoastră Medicare pentru acel an fiscal.
Citeşte mai mult: Jeff Bezos și Oprah Winfrey investesc în acest activ pentru a-și păstra averea în siguranță – poate doriți să faceți același lucru în 2024
O infuzie mare de numerar vă poate schimba statutul de venit Medicare până la punctul în care veți plăti o sumă de ajustare lunară legată de venit (IRMAA).
Primele Medicare pentru Partea B și D sunt calculate pe baza numerelor individuale de declarații fiscale, iar la sub 103.000 USD, prima lunară pentru Partea B ajunge la 174,70 USD în 2024, fără costuri suplimentare pentru Partea D.
Dar, din moment ce ați depășit acest număr, prima dvs. lunară ar crește la 244,60 USD, plus un plus de 12,90 USD pentru partea D.
Rețineți că primele IRMAA se bazează pe declarațiile fiscale din doi ani înainte. Deci numerele din 2024 de mai sus se vor baza pe venitul dvs. din 2022. Aceasta înseamnă că venitul dvs. din 2024 vă va afecta doar prima lunară din 2026.
Din fericire, pragurile de venit sunt în creștere. Începând cu 2025, venitul de bază crește la 106.000 USD, ceea ce înseamnă că cei cu venituri brute ajustate modificate mai mici decât cel din 2023 nu vor fi afectați de un IRMAA. Dar prima lunară standard va crește la 185 USD.
Până în 2026, când te-ai confrunta cu orice potențial IRMAA pentru declarația fiscală din 2024, există șansa să nu vezi deloc să-ți crească prima – atâta timp cât nu retragi un alt avans.
Dacă doriți să vă reduceți venitul brut ajustat modificat, este o idee bună să luați în considerare colaborarea cu un consilier financiar sau un consilier fiscal pentru îndrumarea potrivită.
Retragerea unor porțiuni mai mici de bani pe parcursul mai multor ani este un loc evident și ușor de început atunci când scădeți venitul total din declarația fiscală anuală.
Dar pensionarii aflați într-o situație similară pot ajunge acolo pretinzând fiecare scutire pe care legea o permite, de la donații de caritate calificate de la un IRA până la dobânda ipotecară.
În orice caz, vă puteți baza cel puțin pe aceasta: creșterea primelor Medicare a venit dintr-un eveniment unic de accesare a fondului dvs. de pensie pentru o sumă mare.
Presupunând că retragerile tale revin la normal, nu va trebui să suporti din nou această dramă financiară – cu excepția cazului în care fiul tău cere ajutor pentru plățile ipotecare.
Acest articol oferă doar informații și nu trebuie interpretat ca un sfat. Se oferă fără garanție de niciun fel.