Bonus Malus este considerat ca fiind un sistem în care conducătorul auto este inclus într-o scală de diferite clase de bonificare sau de penalizare în funcție de comportamentul trecut al acestuia în trafic, în conformitate cu definiția oferită de legislația primară în materia asigurării RCA, mai precis, conform evenimentelor rutiere provocate de șofer și care au avut ca rezultat provocarea unor daune altor participanți la trafic, fapt care a atras folosirea poliței RCA în vigoare.

Deținerea și circulația cu un autovehicul este condiționată de încheierea unei polițe de asigurare de răspundere civilă auto (RCA), în majoritatea statelor lumii. Principiul de bază sau motivul apariției acestei instituții rămâne același pretutindeni, deși în alte legislații această poliță poate avea diverse forme și reglementări, ori chiar reguli de aplicabilitate diferite. Concret, este vorba despre nevoia de a acoperi într-un mod eficace daunele produse terților de către conducătorul unui automobil care provoacă un accident rutier.

Față de polița de asigurare RCA, privind răspunderea civilă auto, suplimentar se pot încheia și asigurări de tip CASCO care oferă o protecție completă în cvasitotalitatea scenariilor de daune pe care le poate suferi un autovehicul, de la distrugeri parțiale până la pagube totale sau chiar furt și vandalizare.

Însă, spre deosebire de asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, asigurarea CASCO este un instrument opțional care protejează suplimentar pe proprietarul autovehiculului și nu este îndreptat în mod principal spre acoperirea daunelor provocate altora din culpa acestuia, așa cum este cazul RCA-ului.

Cu ce ne ajută Bonus Malus?

Unul din elementele de factură relativ recentă introduse pentru o mai bună responsabilizare a conducătorilor de vehicule în trafic, într-o perioadă cu trend crescător accentuat al evenimentelor rutiere cu consecințe cel puțin neplăcute pentru cei implicați din punctul de vedere al daunelor materiale și chiar fizice, legiuitorii au luat unele măsuri de reglementare mai flexibilă a legislației în materia asigurărilor de răspundere civilă auto, este clasa bonus malus despre care vei afla câteva noțiuni și detalii în acest articol.

Bonus malus este, pe de altă parte, și un mod de a întări disciplina financiară în domeniul firmelor de asigurare care nu mai pot elibera polițe RCA la prețuri foarte mici celor care au deja un istoric cu accidente auto cu daune. De asemenea, este și un instrument de protecție al asiguratorului care, atunci când vinde o asigurare obligatorie de răspundere civilă unei persoane cu antecedente în zona de evenimente rutiere, își asumă un risc suplimentar.

Sistemul bonus malus poate fi comparat, cu sistemul de raportare în Centrala Riscurilor de Credit din domeniul financiar-bancar, desigur, păstrând proporțiile. În mod asemănător, incidentele de neplata a unui credit acordat sunt înregistrate în baza de date centrala CRC unde orice instituție financiară de credit poate verifica solicitantul unui nou împrumut și poate decide asupra riscului în cunoștință de cauză. La fel, firmele de asigurare pot avea acces la o baza de date la nivel național.

Biroul asigurătorilor de autovehicule din România (BAAR) are conform Legii nr.132/ 2017 și Normei Autorității de Supraveghere Financiară (ASF) nr.20/2017 atribuția de a înregistra, păstra, organiza dezvoltarea și administrarea bazei de date cu toate polițele RCA emise de firmele de asigurări care au, la rândul lor, obligația de a transmite prin mijloace electronice informații privind contractele încheiate cu conducătorii autovehiculelor, în mod special date privind daunele/prejudiciile cauzate de aceștia din urmă în calitate de asigurați, similar Birourilor de credit sau CRC.

Care sunt clasele Bonus Malus?

Dacă nu au existat evenimente rutiere cu daune produse în anul anterior, există un număr de opt clase de bonus prin care vei fi recompensat de la an la an. Pașii de bonusare constau în reducerea prețului poliței RCA gradual de la un procent de -5% (clasa bonus B1) în primul an după cel în care ai încheiat pentru prima dată o poliță și până la un maxim de -50% în cel de-al optulea an (clasa B8) cu condiția ca în toți acești ani să nu fi produs un accident cu pagube care să atragă folosirea asigurării.

Clasele de Malus funcționează în mod similar, cu deosebirea că, în loc să fii bonusat prin reducerea prețului poliței RCA, dacă figurezi în baza de date cu accidente auto în anul anterior de referință, vei fi penalizat cu plata unor asigurări mai scumpe an de an. Penalizarea în cazul malus poate atinge chiar o creștere cu 80% a tarifului față de prețul normal al pieții.

Merită menționat că sistemul bonus-malus nu este echilibrat în echivalența premierii sau penalizării. Astfel, fiind nevoie de 8 ani de conducere impecabilă cu zero incidente constatate și înregistrare la BAAR pentru a obține reducere maximă de 50%, reducerile pe scara bonus se obțin în ritm destul de greu.

În schimb, oriunde te-ai afla pe scală vei fi retrogradat cu două clase deodată, la momentul producerii unui accident. Retrogradarea este cumulativă, astfel că dacă ai ghinionul să produci din propria culpă doua incidente rutiere care atrag folosirea poliței RCA într-un an vei pierde 4 poziții sau clase de asigurare bonus-malus.

Așadar, condusul preventiv și evitarea incidentelor grave ce pot atrage folosirea poliței RCA sunt două direcții de acțiune esențiale pentru reducerea costurilor cu asigurarea obligatorie, dar și pentru evitarea neplăcerilor sau eventualelor accidentări umane.