Recent, unul dintre participanții la Românii au Talent a dat un răspuns amuzant la clasica întrebare a juriului: “Ce ai face dacă ai câștiga premiul de 120,000 de Euro?” Ce a răspuns concurentul? “Mi-aș cumpăra un apartament, iar pe restul i-aș băga la bancă să trăiesc din dobândă”.
Ideea în sine, aceea de a avea suficienți bani pentru a-i depozita într-o bancă și de a trăi exclusiv din dobânda lunară, nu este deloc amuzantă. Are sens și sună extrem de bine. În teorie, pentru că practica ne dovedește că este aproape imposibil să duci un trai decent exclusiv din dobânda de la bancă.
Fiindcă sunt foarte multe persoane care și-ar dori să facă asta, m-am hotărât să scriu acest articol în care să aflăm de câți bani este nevoie să ai în bancă pentru a trăi exclusiv din dobândă.
Începem întâi prin stabilirea unei sume necesare lunar pentru un trai decent în România. Această sumă variază de la persoană la persoană, dar voi merge aici pe ceva ce eu consider un minim: 2,000 de lei pentru o singură persoană. Considerăm că acești bani for fi folosiți exclusiv pentru traiul lunar și nu se vor plăti din ei rate la bancă.
Deci, pentru o dobândă lunară de 2000 de lei, cam câți bani ar trebui să depunem la bancă?
Dobânzile fluctuează în general iar în ultimul timp sunt extrem de mici. Dacă acum câțiva ani buni, dobânzile mergeau chiar până spre 4%, acum băncile din România oferă dobânzi maxime de 1%. Aici depinde însă despre ce tip de depozit este vorba.
Depozitele au o scadență la 1 lună (cea mai mică dobândă), 2 luni, 3, 6 sau 12 luni. Plata la scadență înseamnă că atunci când perioada de timp pentru care a fost constituit depozitul trece, încasezi dobânda.
Cu alte cuvinte, dacă ai un depozit cu scadența lunară, la fiecare 30 de zile îți încasezi dobânda. Dacă ai un depozit pe 12 luni, încasezi dobânda doar după ce trec cele 12 luni. Dacă retragi banii înainte de trecerea acestei perioade de timp, primești o penalizare mare la dobândă.
Ce dobânzi avem la depozitele pe o lună?
Situația este extrem de tristă la o primă vedere. Pentru depozitele de doar 30 de zile, băncile mari oferă niște dobânzi extrem de mici în momentul scrierii acestui articol: 0.10% în cazul ING sau BCR, urcând spre 0.50% la bănci ceva mai puțin populare, gen Garanti Bank. Carpatica și TBI Bank par să aibă cele mai mari dobanzi, de 1% respectiv 1.45%. TBI este o bancă bulgărească despre care am auzit prima dată când mă documentam pentru acest articol.
Dobânzile la bânci sunt anuale. Asta înseamnă că 0.10% dobândă anuală pentru depozitul pe o lună rezultă într-o dobândă de 0.0083% în fiecare lună. Cu alte cuvinte, dacă depui 1,000 de lei, dobânda pe care o vei primi la sfârșitul lunii este de 8 BANI. Începe să fie înfricosător, da?
Ce dobânzi avem la depozitele pe un an?
În teorie, putem trăi din dobânda de la bancă și dacă ridicăm acea dobândă o dată pe an, împărțim suma în 12 plicuri de 2,000 de lei și asta este. Avantajul acestei metode este că primim o dobândă mult mai mare.
Numerele tot nu sunt îmbucurătoare: dobânzile au o limită inferioară de 0.70% și merg spre 2% la băncile mai mici. Proaspăt descoperita TBI Bank, de exemplu, are o dobândă de peste 2,30% pentru depozitele pe 12 luni.
Câți bani ne trebuie în bancă pentru a trăi exclusiv din dobândă?
Acum că avem aceste date, este destul de simplu să facem calculele.
Dacă vrem să facem depozit pe o lună (să retragem/primim dobânda lunar), putem merge pe o dobândă medie anuală de 0.30%. În acest caz, avem nevoie de 8,000,000 lei în bancă pentru a primi lunar 2,000 de lei dobândă.
Dacă mergem pe varianta mai profitabilă – depozitul pe 1 an, avem dobândă medie de 1% an. Cu alte cuvinte, vom avea nevoie de “doar” 2,400,000 lei în bancă pentru a primi dobânda de 24,000 de lei anual, pe care noi ne-o împărțim în 2,000 lei lunar.
Deci, în cel mai bun caz, avem nevoie de peste 525,000 EURO pentru a ne asigura un trai decent din dobânda de la bancă. Deși realitatea (vezi mai jos) este chiar mai cruntă!
Dar mai sunt probleme!
Ca și când ideea de a strânge peste 500,000 de Euro n-ar fi o problemă în sine pentru majoritatea persoanelor din România, trebuie să mai luăm în considerare anumite aspecte:
1. Băncile au o limită superioară peste care nu mai plătesc nicio dobândă. Astfel, pentru a strânge cei 2,000 de lei lunar, ar trebui să avem banii depozitați cam pe la toate băncile din România, pentru a primi dobândă.
2. Cam toate băncile au propriile comisioane: pentru întreținerea contului, de retragere a banilor etc. Asta înseamnă că se mai pierd niște lei lunar și am văzut cât de mult valorează chiar și un leu când vine vorba de dobânzi.
3. Se plătește impozit pe dobânda de la bancă. Impozitul este de 16%, deci pentru a primi 2,000 de lei după impozitare, avem nevoie de o dobândă actuală de aproximativ 2,400 de lei (ceea ce complica și mai mult situația).
Concluzie
În momentul în care ai 500 de mii de Euro să-i depui în bancă, probabil că îți va fi greu să trăiești din 2,000 de lei pe lună.
În afară de asta, atingerea acestui prag este extrem de dificilă pentru majoritatea românilor și nu cred că există multe persoane în lumea asta care să trăiască exclusiv din dobânda de la bancă.
Băncile trebuie văzute drept “salteaua” modernă în care să ne ținem economiile, cu speranța că dobânda va acoperi măcar inflația și nu oportunitate de investiție sau de asigurare a unui venit pasiv decent.
