A pune bazele pentru a avea un ou de pensionare necesită multă muncă.
Începând cu 2022, soldul mediu al contului de pensionare în rândul persoanelor de 67 de ani era de aproximativ 609.000 de dolari, potrivit Rezervei Federale. Dacă oul tău de cuib este egal sau mai mare decât acest număr, înseamnă că ai făcut o treabă excelentă de a construi averea pentru pensionare.
Dar economisirea este doar o parte a fundației. A face banii de durată este mortarul care ține totul împreună.
În acest scop, trebuie să fii strategic în ceea ce privește exploatarea economiilor tale. Aceasta înseamnă să veniți cu o rată de retragere care funcționează pentru dvs. Înseamnă, de asemenea, să știi din care dintre conturile tale de pensionare să ia bani de la început. Presupunând că aveți o combinație de conturi care includ economii, un cont de brokeraj, un IRA tradițional și un IRA Roth, iată ordinea cu care poate doriți să lucrați.
În mod logic, ați plasat o parte din economiile pentru pensie într-un cont de brokeraj taxabil. IRA (și planurile 401(k), de altfel) vă obligă să așteptați până la vârsta de 59 1/2 pentru a retrage bani fără penalități și limitează suma de bani pe care o puteți contribui la pensionare anual.
Un cont de brokeraj vă permite să investiți cât mai mulți bani posibil într-un anumit an. Și poți oricând să retragi din acel cont fără penalizare. Merită să accesați mai întâi contul dvs. de brokeraj, deoarece, la pensionare, nu vă bucurați de câștiguri amânate de impozite sau fără impozite. Ai putea la fel de bine să-ți lași conturile așa sunt obținerea acestor beneficii singur cât mai mult timp posibil.
Dacă aveți un IRA tradițional, va trebui să îl utilizați la un moment dat pentru a vă îndeplini distribuirea minimă necesară (RMD). Nerespectarea unui RMD are ca rezultat o penalizare de 25%.
Dacă acum ai 67 de ani, RMD-urile încep de la 73 de ani. Dar chiar dacă nu ai ajuns încă acolo, este inteligent să scoți mai departe bani dintr-un IRA tradițional, deoarece factura fiscală asociată este destul de previzibilă.
Cu toate acestea, nu știți ce vă rezervă viitorul pentru cotele de impozitare. Dacă acestea cresc după ce Tax Cuts and Jobs Act expiră la sfârșitul anului 2025, retragerile tradiționale ale IRA ar putea costa mai mult. Așa că merită să retragi acești bani acum pentru că, dacă este ceva, ratele impozitelor pot crește în timp, nu scădea.
Povestea continuă
Citeşte mai mult: Costul vieții în America este încă scăpat de sub control – folosește aceste 3 „active reale” pentru a-ți proteja averea astăzi
Roth IRA oferă beneficiul câștigurilor din investiții fără taxe. Acesta este un avantaj de care doriți să profitați cât mai mult timp posibil. De aceea ar trebui să-ți lași Roth IRA în pace cât mai mult timp posibil.
De asemenea, dacă ați făcut o conversie Roth IRA înainte de pensionare, poate fi necesar să așteptați înainte de a fi eligibil pentru retrageri fără taxe. De obicei, aveți nevoie de banii dvs. într-un IRA Roth timp de cinci ani pentru a obține acest beneficiu. Dacă ați mutat bani într-un IRA Roth în ultimul an sau cam așa ceva, acesta este un alt motiv pentru a vă lăsa soldul să stea și să crească.
Este posibil să aveți bani într-un cont de economii pe lângă un cont de brokeraj, IRA tradițional și IRA Roth. Aceștia sunt banii pe care ar trebui să-i rezervi pentru cheltuieli de urgență sau perioade în care portofoliul tău este scăzut.
Lichidarea investițiilor atunci când valoarea lor a scăzut vă obligă să blocați pierderile. Dacă aveți economii regulate de utilizat, puteți folosi acești bani pentru a vă acoperi facturile după cum este necesar și pentru a elimina scăderile pieței. Chiar dacă economiile tale pot crește mai lent la pensie decât contul tău de brokeraj, IRA tradițional sau Roth IRA, acești bani ar trebui să servească drept plasă de siguranță, făcându-i ultimul bastion de apărare atunci când este necesar.
Acest articol oferă doar informații și nu trebuie interpretat ca un sfat. Se oferă fără garanție de niciun fel.