Mi s-a spus că nu pot pune RMD-uri într-un IRA Roth

O femeie și soțul ei își examinează soldurile IRA în timp ce vorbesc despre planul lor de pensionare.

SmartAsset și Yahoo Finance LLC pot câștiga comision sau venituri prin link-urile din conținutul de mai jos.

Dacă sunteți în căutarea unei modalități de a face față plăților minime necesare (RMD), transformarea acestora într-un IRA Roth nu este o opțiune.

Este relativ obișnuit ca pensionarii să aibă nevoie de un plan pentru distribuțiile minime necesare. Acest lucru este valabil mai ales pentru gospodăriile care nu au nevoie de RMD pentru a acoperi cheltuielile de trai și alte nevoi de cheltuieli. Deși puteți reinvesti aceste retrageri în conturi impozabile, IRS restricționează modul în care puteți finanța conturi avantajoase din punct de vedere fiscal, cum ar fi un IRA Roth.

Printre aceste restricții: puteți face contribuții IRA numai cu venituri realizate. Ca urmare, nu puteți folosi RMD-uri pentru a finanța direct un IRA Roth.

Un consilier financiar vă poate ajuta să planificați RMD-uri și să vă dați seama dacă o conversie Roth este potrivită pentru dvs.

Distribuțiile minime obligatorii (RMD) sunt retragerile obligatorii care trebuie luate dintr-un cont de pensionare cu impozit amânat începând cu vârsta de 73 de ani.

Începând cu vârsta de 73 de ani (sau 72 de ani, în funcție de data nașterii), IRS vă solicită să începeți să retrageți o sumă minimă în fiecare an din conturile de pensionare înainte de impozitare, cum ar fi planurile 401(k) și IRA. Suma exactă depinde de vârsta dumneavoastră și de suma din portofoliu. Pentru a calcula RMD, împărțiți soldul portofoliului la sfârșitul anului la un factor de speranță de viață publicat.

Pentru orice an în care nu primiți distribuirea completă, IRS vă va percepe o penalizare fiscală de 10% sau 25% din suma care nu este retrasă. De exemplu, spuneți că nu retrageți suma necesară de 10.000 USD. Vă puteți confrunta cu o penalizare fiscală de până la 2.500 USD.

IRS vă solicită să luați RMD-uri din conturi cu impozit amânat, deoarece fiecare retragere este un eveniment fiscal care declanșează impozite pe venit. Deoarece ați plătit deja taxe pe banii din conturile Roth, IRS nu vă solicită să luați distribuții minime de la acestea. Dar dacă aveți întrebări suplimentare cu privire la RMD, luați în considerare să vorbiți cu un consilier financiar.

Pentru unii pensionari, problema cu o distribuție minimă obligatorie este că nu au nevoie de bani încă. Acest lucru apare, în special pentru persoanele care au deja suficiente fluxuri de venit sau cei care dețin mai multe conturi și doresc să le reducă unul câte unul.

Deși aveți mai multe opțiuni pentru gestionarea acestor distribuții, nu le puteți reinvesti într-un IRA Roth.

Puteți face contribuții IRA doar cu ceea ce se numește „venit realizat. Aceștia sunt definiți ca bani pe care îi primiți din salarii, salarii, venituri din contract și alte forme de muncă. Nu puteți face contribuții la un IRA – indiferent dacă este un cont tradițional sau Roth – din venituri din investiții, câștiguri de capital sau multe fluxuri de venituri pasive, cum ar fi proprietățile de închiriere.

Povestea continuă

Aceasta înseamnă că sunteți liber să obțineți un loc de muncă la pensie și să puneți acești bani într-un IRA Roth pentru mai târziu în viață. Cu toate acestea, nu puteți retrage bani dintr-un portofoliu și să-i transferați într-un IRA Roth sau orice altă formă de cont de pensie avantajat din punct de vedere fiscal. IRS discută această restricție în întregime în Publicația 590-A.

Acest subiect poate deveni confuz din cauza suprapunerii dintre o retragere și o conversie. Când aveți un portofoliu înainte de impozitare, cum ar fi un 401(k) sau un IRA, vi se permite să mutați bani direct într-un IRA Roth în ceea ce se numește conversie. Scoateți o sumă forfetară de bani dintr-un cont cu impozit amânat, plătiți impozit pe venit pe această sumă și o depui în Roth IRA.

Cu toate acestea, IRS vă interzice în mod special să convertiți orice distribuții necesare într-o IRA Roth. Puteți converti bani care nu sunt o distribuție obligatorie, dar legea este clară că nu puteți face acest lucru cu un RMD. Navigarea prin regulile IRS pentru conversiile RMD și Roth poate fi confuză, care este modul în care vă recomandăm să vă conectați cu un consilier financiar.

O femeie se gândește ce să facă cu RMD-ul ei în anul viitor.

Deci, ce ar trebui să faci în schimb? Pentru pensionari, există câteva opțiuni pentru gestionarea RMD-urilor.

În primul rând, puteți converti restul portofoliului dvs. înainte de impozitare după ce îndepliniți cerințele RMD. În orice an cu un RMD, primii dolari pe care îi retrageți din acel cont sunt tratați ca parte a RMD. Odată ce atingeți suma minimă, sunteți liber să convertiți restul contului dvs. (în întregime sau parțial) într-un Roth.

Să presupunem că aveți un RMD de 10.000 USD într-un anumit an. Mai întâi trebuie să retrageți acei 10.000 USD înainte de a putea converti orice sumă eligibilă rămasă din contul dvs. de pensionare într-un IRA Roth. Ca întotdeauna, atunci când faceți acest lucru, amintiți-vă că câștigurile Roth au o perioadă de răcire de cinci ani, așa că asigurați-vă că nu veți avea nevoie de acești bani imediat. Și dacă retrageți oricare dintre banii convertiți înainte de expirarea perioadei de cinci ani, puteți datora o penalizare de 10% din bani (cu excepția cazului în care aveți vârsta de 59 și jumătate sau mai mult).

În al doilea rând, este obișnuit ca pensionarii să-și reinvestească distribuțiile minime. Deși nu puteți plasa acești bani înapoi într-un cont de pensionare cu avantaje fiscale, îi puteți pune într-un portofoliu de investiții impozabile. Natura exactă a acestor investiții va varia în funcție de strategia și nevoile dumneavoastră financiare. Unii pensionari ar putea să investească bine pentru creștere, luând bani de care nu au nevoie și punându-i în fonduri cu acțiuni grele. Alții ar putea să investească bine pentru securitate, luând bani de care vor avea nevoie într-o zi și punându-i în fonduri mari de obligațiuni sau anuități.

Dar dacă aveți nevoie de ajutor suplimentar pentru a vă reinvesti RMD-urile, un consilier financiar vă poate ajuta să faceți un plan pentru a pune acești bani să lucreze pentru dvs.

Nu puteți reinvesti distribuțiile minime necesare într-un IRA Roth. Deși puteți converti orice sumă rămasă din contul dvs. de pensionare înainte de impozitare, IRS vă interzice în mod specific să plasați fonduri RMD într-un portofoliu avantajos din punct de vedere fiscal. Cu toate acestea, RMD-urile nu trebuie să fie sfârșitul investiției tale. Sunteți liber să investiți acești bani într-un cont impozabil după cum credeți de cuviință sau să vă convertiți fondurile IRA sau 401(k) rămase într-un cont Roth după ce RMD-ul dvs. pentru anul a fost atins.

Formula RMD poate fi dificil de gestionat, mai ales pentru că „factorul speranței de viață” al IRS poate părea foarte arbitrar la suprafață. Dar a-ți da seama ce vei avea nevoie pentru a te retrage este o piesă importantă a puzzle-ului de planificare a pensionării pe termen lung.
Un consilier financiar vă poate ajuta să vă planificați și să vă gestionați RMD-urile. Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care vă deservesc zona și puteți avea un apel gratuit introductiv cu consultanții dvs. potriviți pentru a decide care credeți că este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
Păstrați un fond de urgență la îndemână în cazul în care vă confruntați cu cheltuieli neașteptate. Un fond de urgență ar trebui să fie lichid – într-un cont care nu este expus riscului de fluctuații semnificative, cum ar fi piața de valori. Compensația este că valoarea numerarului lichid poate fi erodata de inflație. Dar un cont cu dobândă mare vă permite să câștigați dobândă compusă. Comparați conturile de economii de la aceste bănci.
Sunteți un consilier financiar care doriți să vă dezvoltați afacerea? SmartAsset AMP ajută consilierii să se conecteze cu clienții potențiali și oferă soluții de automatizare a marketingului, astfel încât să puteți petrece mai mult timp făcând conversii. Aflați mai multe despre SmartAsset AMP.

Postarea Plănuiam să-mi iau RMD-urile și să le convertesc într-un Roth, dar mi s-a spus că nu pot. Este Adevărat? a apărut prima dată pe SmartReads de SmartAsset.