M-am pensionat în 2022 la 62 de ani. Am o pensie lunară de 2.900 USD și trag 1.900 USD pe lună în asigurările sociale. Am 520.000 USD în 401(k) și 24.000 USD într-un IRA. În prezent, mut 10.000 USD de la 401(k) la IRA de fiecare dată când valoarea crește cu 10.000 USD. Este înțelept să fac asta sau ar trebui să las 401(k) să crească până când trebuie să-mi iau RMD obligatoriu? IRA este 100% numerar și este folosit doar pentru situații de urgență. Nu am cu adevărat facturi mari, în afară de un HELOC și o plată pentru mașină (700 USD pe lună combinate). Asigurarea de sănătate costă în prezent 580 USD pe lună, dar Medicare va fi disponibil în șase luni.
-Neal
Există multe motive bune pentru a transfera banii într-un 401(k) într-un IRA sau pentru a converti părți dintr-un 401(k) într-un IRA Roth. Cu toate acestea, menținerea echilibrului complet al unui IRA în numerar poate submina unele dintre beneficiile creșterii sale cu impozitare amânată. Dacă nu aveți nevoie de acești bani pentru a acoperi cheltuielile lunare obișnuite, vă poate ajuta mai bine păstrându-i investiți în 401(k). În cele din urmă, va trebui să luați distribuțiile minime necesare (RMD) din toate conturile de pensionare tradiționale – atât 401(k)s, cât și IRA – indiferent dacă aveți nevoie de bani sau nu.
Păstrarea acelor bani în numerar și neinvestirea lor ar putea duce la pierderi de câștig și la scăderea puterii de cumpărare de-a lungul anilor. Finanțarea unui fond de urgență separat cu orice venit disponibil pe care îl aveți și păstrarea acestuia într-un cont impozabil obișnuit (cum ar fi un cont de economii cu randament ridicat) ar putea îndeplini aceeași funcție, permițând în același timp conturilor dvs. de pensionare să continue să crească cu impozit amânat. Acordarea economiilor pentru pensie cât mai mult timp pentru a crește și a crește vă oferă cea mai bună șansă de a vă bucura de o pensie mai confortabilă din punct de vedere financiar.
Un consilier financiar vă poate ajuta să vă planificați și să economisiți pentru pensie. Luați legătura cu un consilier fiduciar astăzi.
SmartAsset și Yahoo Finance LLC pot câștiga comision sau venituri prin link-urile din conținutul de mai jos.
În timp ce lucrați pentru un angajator care oferă un plan 401(k), este logic să contribuiți la plan financiar – mai ales dacă angajatorul oferă contribuții egale. Dar odată ce nu mai sunteți la acel loc de muncă, poate fi benefic din punct de vedere financiar să mutați soldul 401(k) într-un IRA.
Avantajele efectuării acestei mișcări pot include:
-
mai multe opțiuni de investiții
-
mai mult control asupra contului dvs. de pensionare
-
costuri reduse
-
tranzacții cu comisioane mici sau fără comisioane în interiorul contului
-
acces direct la informațiile contului
-
reținere facultativă de impozit la retrageri
Odată ce ați decis să mutați banii dintr-un 401(k) într-un IRA, veți avea două opțiuni: transferați-i într-un IRA tradițional sau convertiți-i într-un IRA Roth. Transferurile directe către IRA tradiționale sunt tranzacții fără taxe, dar eventualele retrageri vor fi supuse impozitului pe venit. Conversia la un Roth IRA va avea ca rezultat o factură fiscală curentă pentru suma totală convertită, dar retragerile calificate vor fi scutite de impozite. (Vorbește cu un consilier financiar pentru a determina care opțiuni sunt cele mai logice pentru situația ta unică.)
Povestea continuă
Oricum, există o mulțime de motive pentru a muta 401(k) într-un IRA și pentru a păstra avantajele fiscale care vin cu conturile de pensii.
Creșterea cu impozitare amânată este cel mai mare beneficiu al economisirii în conturile de pensii cu avantaje fiscale. Acest lucru vă permite banilor să se acumuleze fără o pierdere fiscală anuală, permițând soldului să crească mai rapid. Pe termen lung, acest lucru poate duce la o acumulare semnificativă de bogăție.
Conturile de pensionare vă permit să adăpostiți veniturile din cont din impozitele curente. Investițiile cu cea mai mare creștere și potențial de câștig beneficiază cel mai mare de pe urma acestui tratament fiscal. Amintiți-vă, veți avea nevoie de acel cuib pentru a finanța cheltuieli în valoare de zeci de ani, așa că doriți să îi acordați cât mai mult timp să crească cât de confortabil puteți.
Pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare, este logic să păstrați o parte din conturile de pensionare în active cu risc scăzut sau fără risc. Acest lucru poate proteja banii de care veți avea nevoie în următorii câțiva ani de potențiale pierderi de investiții, când nu veți avea timp pentru ca investițiile să se recupereze. Cu toate acestea, păstrarea prea multor bani în numerar are potențialul de a vă submina securitatea financiară, chiar dacă acest lucru ar putea părea contraintuitiv.
(Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a determina combinația potrivită de investiții și riscul pe care ar trebui să-l aibă portofoliul dvs. de pensionare, luați în considerare să discutați cu un consilier financiar.)
Păstrarea conturilor de pensionare în numerar poate părea o strategie sigură, dar poate avea de fapt efectul opus. Numerarul poate fi ferit de pierderile din investiții, dar nu este ferit de creșterea costului vieții. Inflația mănâncă valoarea banilor tăi: ceea ce costă 100 de dolari astăzi ar putea costa mai mult de 120 de dolari într-un deceniu de acum înainte. Fiecare dolar pe care îl aveți cumpără puțin mai puțin pe măsură ce prețurile cresc.
Acestea fiind spuse, odată ce ești pensionat, vei dori să păstrezi o parte din banii tăi în numerar sau echivalente de numerar.
Începeți prin a afla de câți bani veți avea nevoie în următorii trei până la cinci ani pentru a vă acoperi toate cheltuielile de trai. Apoi, aflați cât de mult din aceste cheltuieli sunt acoperite de surse existente de venit, cum ar fi:
-
Securitate Socială
-
Investiții și economii fără pensie
-
Pensii
-
Anuități
-
Lucru
-
Alte fluxuri de venit (cum ar fi redevențe sau venituri din chirii)
Scădeți acest venit total din cheltuielile de trai estimate pentru a afla cât va trebui să retrageți din conturile de pensii. Apoi, mutați acea parte din contul dvs. de pensionare în active fără risc sau foarte scăzut, cum ar fi conturi de economii cu randament ridicat, certificate de depozit (CD), titluri de trezorerie sau conturi de pe piața monetară. Deși acești bani probabil nu vor crește la fel de mult ca dacă ar fi investiți în acțiuni, veți dori totuși ca acești bani să câștige cât mai multă dobândă posibil. Lucrând cu un consilier financiar de încredere, vă puteți ajuta să vă optimizați mixul de investiții pentru a păstra banii de care aveți nevoie pe termen scurt și pentru a continua să creșteți banii de care aveți nevoie pentru un viitor sigur.
Echilibrarea nevoii de numerar imediat și a creșterii pe termen lung este un aspect important al planificării pensionării. Evaluând cu atenție fluxurile de venituri și cheltuielile anticipate, vă puteți aloca strategic economiile pentru pensie pentru a asigura atât securitatea, cât și creșterea.
-
Dacă sunteți în căutarea unui consilier financiar, există multe lucruri care sunt necesare pentru a găsi profesionistul potrivit cu care să lucrați. Începeți prin a afla despre diferitele tipuri de consilieri, precum și despre serviciile pe care le oferă, cum sunt compensați și tipurile de întrebări pe care ar trebui să le adresați pentru a verifica potențiale potriviri. Acest proces poate fi copleșitor, motiv pentru care SmartAsset a creat un ghid cuprinzător despre cum să găsiți și să alegeți un consilier financiar.
-
Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care vă deservesc zona și puteți avea un apel gratuit introductiv cu consultanții dvs. potriviți pentru a decide care credeți că este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
-
Păstrați un fond de urgență la îndemână în cazul în care vă confruntați cu cheltuieli neașteptate. Un fond de urgență ar trebui să fie lichid – într-un cont care nu este expus riscului unor fluctuații semnificative, cum ar fi piața de valori. Compensația este că valoarea numerarului lichid poate fi erodata de inflație. Dar un cont cu dobândă mare vă permite să câștigați dobândă compusă. Comparați conturile de economii de la aceste bănci.
-
Sunteți un consilier financiar care doriți să vă dezvoltați afacerea? SmartAsset AMP ajută consilierii să se conecteze cu clienții potențiali și oferă soluții de automatizare a marketingului, astfel încât să puteți petrece mai mult timp făcând conversii. Aflați mai multe despre SmartAsset AMP.
Michele Cagan, CPA, este editorialist de planificare financiară SmartAsset și răspunde la întrebările cititorilor despre finanțe personale și subiecte fiscale. Aveți o întrebare la care doriți să răspundeți? Trimiteți un e-mail la AskAnAdvisor@smartasset.com și dvs întrebarea poate primi răspuns într-o coloană viitoare. Întrebările pot fi editate pentru lungime și claritate.
Vă rugăm să rețineți că Michele nu este un participant la platforma SmartAsset AMP și nici nu este un angajat al SmartAsset. Ea a fost compensată pentru acest articol.
Credit foto: ©iStock.com/JohnnyGreig, ©iStock.com/DNY59
Postarea Întrebați un consilier: sunt deja pensionat, dar am convertit 10.000 USD la un moment dat de la 401(k) la un IRA. Este asta înțelept? a apărut prima dată pe SmartReads de SmartAsset.