Image courtesy of by phasinphoto at
FreeDigitalPhotos.net
(Updated Section)
Când apare o problemă cu banca sau cu asigurătorul, care este
prima reacție? Poate un sentiment amestecat de trădare, ură,
dispreț; sper, nu disperare.
Darea în plată, ca și altele, este o soluție fortuită unui
context mai larg, toxicizat printr-o creștere nenaturală a
consumului capitalist. Dar care este problema în fond și la
urma urmei? Cum poate fi descâlcită și rezolvată o situație care
pare fără ieșire? Și ce este de făcut în serviciile financiare
pentru a nu repeta greșelile economice ale trecutului?
- Avem nevoie de servicii financiare? Cum au apărut ele în viața economică?
- Care este procedura urmată de obicei atunci când contractăm un serviciu financiar? Și care este problema, de fapt?
- Ce a dus la generarea contextului mai larg al serviciilor financiare? De unde ni se trage?
- Pârghii de control pentru problemele rezultate. Care sunt problemele care se întâlnesc adesea în servicii financiare?
- Cum putem acționa pentru a întoarce în favoarea noastră o situație de acest gen? Există o soluție universal aplicabilă?
- Ce-i de făcut? Și puțin despre GDPR
- în loc de concluzie...
1. Avem nevoie de servicii financiare? Cum au apărut
ele în viața economică?
Motive actuale
Spre a putea înțelege mai repede originea și mobilul serviciilor financiare, să ne concentrăm un minut și jumătate pe cazul vecinilor de vis-a-vis.
Spre a putea înțelege mai repede originea și mobilul serviciilor financiare, să ne concentrăm un minut și jumătate pe cazul vecinilor de vis-a-vis.
Este vorba despre noua familie, care așteaptă cât de curând un
copil și care a achiziționat apartamentul cu 3 camere, nelocuit de
ceva timp.
Poate că nu ați avut răgazul să aflați că el a primit o
promovare și o creștere de salariu. De când povestea cu copilul, a
căutat ceva mai aproape de birou decât garsoniera în care stăteau
cu chirie de când se cunoscuseră. Au găsit apartamentul, au făcut
credit, și gata, se cheamă proprietari și viitori părinți.
Este o poveste pe care, cu
mici variațiuni, o
întâlnesc destul de des printre clienții
mei. Se întâmplă ca o parte din ei să-mi spună
că și-au
făcutcreditul în franci
elvețieni, ceea ce le ridică o
groază de probleme, după cum vă
imaginați. Nevoia lor financiară este cât
se poate de reală, iar soluția la
îndemână.
Motive ancestrale
În multe training-uri pentru agenții de vânzări din domeniul serviciilor bancare, se făcea trimitere, nu de mult, la faptul că, bancnotele au apărut pentru a rezolva o problemă de siguranță și una de facilitare a vânzării-cumpărării (nu puteau să se plimbe toată ziua cu vagonul de lingouri de aur după ei).
În multe training-uri pentru agenții de vânzări din domeniul serviciilor bancare, se făcea trimitere, nu de mult, la faptul că, bancnotele au apărut pentru a rezolva o problemă de siguranță și una de facilitare a vânzării-cumpărării (nu puteau să se plimbe toată ziua cu vagonul de lingouri de aur după ei).
În asigurări, am întâlnit două variante
pentru principiul de bază al asigurării, iei
puțin de la fiecare co-participant și dai celui care este în
nevoie: primele asociații de bresle sunt duse de
aceste cursuri ori la egipteni pentru ajutorarea văduvelor ori la
londonezi, coalizând împotriva efectelor devastatoare ale
focului.
Ceea ce este comun
Rezumându-ne la aceste două industrii, mobilul este multiplu: nivelul de trai, stilul de viață sau etapa din viață în care ne găsim la un moment dat. Ele reprezintă condiționările care atestă nevoia specifică de bani suplimentari sau protecție financiară pe termen lung. Mai precis, alterarea acestui nivel de trai, modificarea în bine face ca nevoia de servicii financiare să fie evident manifestată.
Rezumându-ne la aceste două industrii, mobilul este multiplu: nivelul de trai, stilul de viață sau etapa din viață în care ne găsim la un moment dat. Ele reprezintă condiționările care atestă nevoia specifică de bani suplimentari sau protecție financiară pe termen lung. Mai precis, alterarea acestui nivel de trai, modificarea în bine face ca nevoia de servicii financiare să fie evident manifestată.
“Vreau să am și eu casa mea!”, „A apărut un
copil, este cazul să îmi fac o asigurare!”, „Afacerea mea a
crescut, este cazul să iau în calcul și potențialul de
dezvoltare!”
Deci, da, cred că avem nevoie de servicii financiare,
iar principiile care le-au creat contextul apariției sunt dintre
cele mai salutare.
2. Care este "procedura" urmată de obicei atunci când
contractăm un serviciu financiar? Și care este problema, de
fapt?
Avem o nevoie financiară, cum procedăm? Ne
informăm
Sursele se coordonează cu timpul efectiv de reacție în
era tehnologizată, iar cele mai multe căutări pleacă din, și rămân
din păcate în, online. Internetul oferă o gamă largă de surse de
informare.
De asemenea, pentru decizii mai greu de luat, un prieten
care a trecut printr-o situație similară devine un reper important
în formarea atitudinii față de serviciul căutat. Însă și
Televiziunea și în general media, ca și alte forme de marketing
agresiv și părtinitor, sunt aspecte cu impact puternic
informațional.
Apoi, căutăm să obținem oferta care ne avantajează. Un
agent de vânzări ne va aduce în față o serie de variante și vom
alege, cel mai probabil în funcție de relația preț-calitate,
în situația specificată.
Ce se întâmplă mai departe?
Să rămânem la cel mai evident exemplu, care poate fi cel
legat de creditele în franci elvețieni. Trece timpul și
returnarea creditului este deja o misiune imposibilă,
deșiinițial a fost cea mai simplă și
avantajoasă opțiune de pe piață. Se
constată o fractură prea mare între ceea ce am cumpărat și
realitatea produsului financiar.
Astfel că, descoperită problema și
în situația altor români, se ajunge la o voce
comună, care să semnaleze cazurile și să
identifice soluții viabile.
Există doar o opțiune validă: Să lupți pentru dreptul
tău! Prin toate metodele existente: protecția consumatorului sau
alte instituții competente, atacare în justiție, ș.a. Sunt metode
reactive, dar sunt o soluție de a diminua
efectul datoriilor crescânde (în cazul
CHF).
Există o explicație
Sub un teanc de condiții contractuale, sub o exprimare
nu dintre cele mai prietenoase, consumatorul de servicii financiare
a cedat și a mers pe mâna sistemului. El a renunțat la a mai
încerca să înțeleagă în ce se bagă, și a semnat victorios un
contract, care nu subliniază aspectele scrise cu font
mic.
Ei ce spun?
De cealaltă parte, banca (urmând același exemplul) este
juridic acoperită, nu și etic sau moral, iar social nu se pune
problema. Să nu analizăm aici instituțiile statului, care ar fi
putut avea un rol protector la acel moment.
Cine sunt Vinovații, fără vină?...
1. Clientul, pentru că în dorința lui exprimată economic
de către obiectul contractului, a fracționat partea de
rațional. Când au apărut multitudinea de elemente tehnice
specifice industriei financiare, a renunțat la a înțelege foarte
bine ce se află într-un astfel de contract. Poate că și literele
mici au avut un rol în povestea asta.
2. Instituția Statului, care prin instrumentele sale
poate să dispună analize și verificări care să vină în
întâmpinarea, sprijinul și beneficiul cetățenilor săi și ale
organizațiilor economice.
3. Instituțiile financiare, care ar putea investi
simțitor mai mult în relația cu clienții lor printr-o
educare mai specifică asupra a ceea ce
vând.
Vinovații pot fi arătați mai ușor sau mai greu cu mâna, ceea
ce este mai important este să înțelegem fenomenul în ansamblul său:
origine, manifestare, urmări.
Care poate fi de fapt
problema?
Poate fi o problemă
detransparenţăa sistemului faţă
de utilizator, a băncilor și asigurătorilor faţă
de clienți, a
instituțiilor financiare faţă
de contractanții
lor.
Construcția juridică a contractelor,
forma neprietenoasă în care sunt expuse, complexitatea produselor
financiare, poate o instruire mai
puținsubstanțială a
intermediarului sau angajatului
instituției financiare.
Acestea contribuie simțitor la ideea că transparentizarea informațiilordin domeniul financiar este o soluție viabilă pentru a nu repeta greșelile sau inadvertențele trecutului foarte recent.
Acestea contribuie simțitor la ideea că transparentizarea informațiilordin domeniul financiar este o soluție viabilă pentru a nu repeta greșelile sau inadvertențele trecutului foarte recent.
3. Ce a dus la generarea contextului mai larg al
serviciilor financiare? De unde ni se trage?
Aș fi tentat să spun că o nevoie reală
identificată financiar, cedată către un terț, care are capacitatea
de a susține financiar pe termen lung. Acest terț, fără a utiliza
un Management al Riscurilor predictiv eficient și eficace
(win-win-win), nu poate onora spiritul contractului și nu devine
răspunzător juridic de aceasta.
Dar substratul poate fi redus la un cuvânt:
lăcomia. Ne dorim mai mult și mai repede în orice moment și
nu ne putem permite mereu să ne asumăm implicațiile. Este ușor să
te "întinzi mai mult decât îți este plapuma", cum bine ziceau
bătrânii noștri deunăzi, atunci când toate merg
bine.
Când problema este în noi, oare de ce căutăm
soluție în afară și doar când suntem
disperați?!
4. Pârghii de control pentru problemele rezultate.
Care sunt problemele care se întâlnesc adesea în servicii
financiare?
Principial, organismele statului care legiferează,
supervizează și controlează piața financiară în ansamblul ei, sunt
singurele capabile să impacteze profund apariția pe viitor a
acestui tip de probleme. Iar în situații specifice, să reglementeze
relația instituție financiară-client nu ca mediator, ci ca
autoritate decizională.
Pași în
direcția potrivită
Sunt făcuți o serie importantă de pași care
reglementează modalitățile în care clientul primește informația
conținută în aceste contracte de multe pagini și cu termeni mai
specializați. ASF-ulrecomandă
inclusiv mărimea fontului cu care se redactează seturile de
Condiții Contractuale.
Cele mai multe reclamații venite la ASF se referă la încălcarea de către partea instituțională a contractului încheiat, prin neonorarea acestuia într-una din variante: neplată daune, mărirea dobânzilor, clauze abuzive.
Pentru domeniul asigurărilor, Reglementările care
vin sub auspiciile Solvency II și IDD, și la care piața românească
de asigurări deja se ajustează, fac posibil un cadru în care
transparentizarea informațiilor devine standard din atu
competițional.
Dar, transparentizarea unor informații, care au în spate
elemente foarte complexe, nu poate însemna, cel puțin nu acum,
simplificare sau simplitate, ci doar focusare pelucrurile
importante (Bogdan Olteanu, Vice-Guvernator BCR, la Conferință
Ziarul Financiar:
Protecția consumatorilor, transparentizarea și
integritate).
Directiva europeană Solvency
IIarmonizează legislația la nivel european pentru
domeniul asigurărilor, având drept obiectiv o protejare mai
eficientă a asiguraților/clienților de asigurări. Se dorește
întărirea nivelului de solvabilitate a companiilor de asigurare
care operează în Europa și prin revizuirea standardelor de
management al riscului în asigurări, urmărind astfel crearea unei
piețe comune în spațiul european.
IDDDirectiva privind distribuția de
asigurărieste tot o directivă europeană și
reglementează asigurarea unui standard calitativ și cantitativ a
informației transmise către asigurat, indiferent de canalul de
distribuție prin care a achiziționat
asigurarea.
Este evidentă constatarea unor soluții reactive la
situațiile deja existente, iar soluțiile de tipul reglementărilor
amintite, ca și al unei alte legislații sau intenții politice, sunt
măsuri pentru viitor.
5. Cum putem acționa pentru a întoarce în favoarea
noastră o situație de acest gen? Există o soluție universal
aplicabilă?
În primul rând este important să ne cunoaștem
drepturile: mai întâi, cele contractuale, mai apoi și legislația
care le guvernează. Și dacă suntem îndreptățiți, să
luptăm.
Chiar dacă drumul pare anevoios și nedrept, atâta vreme
cât este dreptul tău pe care alții ți l-au încălcat, lupți pentru
dreptul tău prin toate mijloacele instituționale
disponibile.
Nu cred să existe o soluție punctuală universală, ci
doar elemente care pot fi folosite în funcție de contextul
specific, ceea ce deja se întâmplă cu destulă
eficacitate.
6. Ce-i de făcut? Există pro-activitate
în asemenea cazuri?
Intenția, exprimată vădit pleonastic, este să învățăm din
greșeli, căci nu sunt puține.
Educația financiară
poate fi creuzetul unor soluții, care vor evita pe viitor aceste
greșeli?
În acest context, în care
investițiile instituțiilor financiare
vor produce ROI doar în timp, poate că o
altă soluție
complementară și
eficientă este oEducație
Financiarăsusținută.
Adică informații specifice,
care țin de elemente
specializate, dar care sunt necesare unei decizii
informate și
în cunoștință de
cauză. Inclusiv introducerea ca materie de studiu în sistemul
de învățământ pare a fi o
parte a unei mai ample
soluții.
Poate, altceva? Dar ce?
Până atunci, însă, oare ce
poate funcționași
să fie asimilabil unui sistem? Poate fi
oeducație
comportamentală, idee pe
care o regăsesc inclusiv în rândul
clienților mei.
Adică, cineva să ne învețe
cum să ne modelăm un comportament de cumpărare de
produse financiare.
Cum să evaluăm corect
și complet nevoia financiară?
Cum și unde să căutăm surse
de finanțare pentru nevoile
financiare identificate? Cum să le integrăm unui sistem de valori
care includ și aspectele
financiare ale vieții
noastre? Cum să fim
pregătiți să intervenim?
Cum să construim Planul B
pentru situații
neprevăzute.
Sigur că toate acestea sunt deja efectuate
de către profesioniști. Ceea
ce consider că poate fi susceptibil la
îmbunătățiri este o integrare naturală în
contextul vieții fiecăruia
dintre noi a aspectelor financiare.
Adăugarea întrebărilor de genul: Chiar
am nevoie? Sunt și
alte soluții?
Este chiar acum momentul potrivit? Știu
oare în ce mă bag? Am
soluții de rezervă, în caz că ceva nu
merge? Sunt toate acestea aliniate la felul meu de a fi, la
valorile după care îmi conduc
viața?
(Updated Section)
Despre GDPR...
GDPR-ul poate să furnizeze parțial o soluție intermediară. GDPR-ul este o reglementare europeană care este implementată și la noi și va avea printre alte utilități și pe aceea, care privește contextul postării, că vom fi căutați doar pentru informații asupra cărora ne-am dat acordul să le primim.
Ceea ce s-ar putea traduce și prin aceea că, doar dacă suntem în căutare activă a unor informații specifice serviciilor financiare, cu urmare directă în contractarea lor, vom fi apelați și căutați de către un reprezentant al acestora. Pe cale de onsecință, probabil că vom fi mult mai conștienți și conștientizați de ceea ce ne dorim de la un sistem de servicii financiare, care nu doar va veni în întâmpinarea noastră, ci cu atenție mai profundă asupra nevoilor noastre punctuale.
Desigur, educația financiară, nevoile de asigurări și de bancă nu se schimbă. Ele vor fi doar mai bine adresate de către reprezentanții sistemului prin GDPR.
7. în loc de
concluzie...
îndrăznesc să sugerez un plan de finanțe
personale customizat (noi îi mai zicem și Planificare
Financiară), făcut de Consultantul tău Financiar, care să fie
capabil să țină cont de toate/cât mai multe din aspectele
financiare ale vieții tale:
1. Valorile personale și impactul lor în
finanțele personale
2. Managementul Riscurilor Financiare (vezi
aici informații despre)
3. Eliminare/diminuare a cheltuielilor mai
puțin importante
4. Un minimum de protecție financiară prin
Asigurare de Viață și Sănătate și un plan de economisire pe termen
mediu pentru 6 luni
5. Un plan de creștere financiară în care să
incluzi proiecte pe termen lung
Tu ce crezi? Împărtășește cu noi aici părerea
ta!
Util de lecturat mai departe:
Obligaţiile asigurătorilor pentru poliţele de viaţă
De ce nu-și fac românii Asigurare de Viață? 3 motive
Managementul Riscului: Cum? Când? Beneficii
Despre autor:
Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese, monitorizare rezultate financiare și managementul riscului.
Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: [email protected]
Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese, monitorizare rezultate financiare și managementul riscului.
Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: [email protected]
